Имущие вместе

Между страхом и жадностью

Манеж, как и большинство объектов недвижимости, оказался незастрахованным. Видимо, потому, что в России все юридические лица и органы власти страхуют свою собственность исключительно в добровольном порядке.

Пожары периодически наводят страх на владельцев крупных и мелких компаний. Так, в феврале прошлого года в Москве, на улице Щепкина, в результате крупного пожара выгорели три этажа в здании телефонной станции. МГТС и ее дочерним структурам, размещавшим оборудование в этом здании, повезло - все имущество было застраховано в РОСНО, и компания возместила убытки от самого пожара и его тушения в размере $3,8 млн.

Но жадность все же чаще берет верх над страхом. В результате сегодня, по оценке страховщиков, от пожара в России застраховано лишь около 15-18% промышленных предприятий. Справедливости ради следует заметить, что еще пару лет назад доля застрахованных объектов корпоративной собственности была еще ниже - примерно 10%. Так что популярность страхования имущества предприятий и фирм год от года все же растет. И по итогам прошлого года сборы по этому виду страхования составили около 15% от сборов страховщиков по добровольным видам страхования. Сей прогресс достигнут в основном благодаря вступлению в силу 25-й главы Налогового кодекса, разрешившей предприятиям без ограничений относить расходы на имущественное страхование на себестоимость, то есть фактически оплачивать страховку за счет конечного потребителя продукции и услуг.

К услугам самых боязливых

Сами страховые компании активно способствуют развитию этого вида страхования, предлагая клиентам программы защиты имущества буквально на все случаи жизни. Практически все страховщики с большой радостью берут под свою защиту любую корпоративную, муниципальную и государственную собственность - от недвижимости и отделки офисов до оборудования производственных цехов, сырья и готовой продукции на складах. Теперь можно страховать даже озимые посевы от вымерзания, а хранящиеся в холодильниках товары - на случай порчи из-за поломки холодильного оборудования или неожиданного отключения электричества.

Собственники предприятий обычно прежде всего думают о защите наиболее важного с точки зрения технологического процесса и дорого оборудования: генераторов, печатных станков, импортных линий по разливке соков и молока, медицинского диагностического оборудования, электроники и т.п. На радость подобным клиентам многие страховщики сегодня предлагают программы страхования оборудования не только от пожаров, но и от поломки. Такая страховка распространяется на повреждения техники в результате короткого замыкания, броска напряжения, непреднамеренных ошибок и неосторожности персонала при эксплуатации, дефектов и недостатков изготовления и пр. Кроме того, по этому полису оплачивается ущерб от неожиданного падения оборудования, перегрева, вибрации, заклинивания и засорения механизмов и т.д.

Эту услугу теперь продают не только в комплекте с полисом страхования от огневых и сопутствующих рисков, но и отдельно. Цена годового полиса может составлять 0,3-1,5% от стоимости застрахованной техники. Все зависит от сложности оборудования, страны-изготовителя, срока эксплуатации, квалификации обслуживающего персонала. Обычно этой услугой пользуются владельцы оборудования с истекшим сроком гарантийного обслуживания, который устанавливается предприятием-изготовителем.

Больше всего страховщики любят брать под свою защиту производственные здания и сооружения, так как такое имущество невозможно украсть, да и повредить коробку здания значительно труднее, чем точное оборудование или запасы на складе.

Чтоб не гореть тебе огнем

Но самыми распространенными остаются программы страхования "от огня и сопутствующих рисков". Традиционно на их долю приходится около трети имущественных сборов страховщиков. Помимо страхования собственно от пожара в стандартный "огневой" полис обычно включается защита на случай взрыва, залива при авариях водопроводных, отопительных и канализационных систем, стихийных бедствий, преднамеренных действий третьих лиц. Как правило, сюда же включают "кражу со взломом". Последнее нередко оказывается кстати, поскольку количество случаев воровства год от года не уменьшается, а способы "отъема" имущества у собственников совершенствуются.

К примеру, за неделю до Нового года в Оренбурге неизвестные лица похитили ценности со склада крупного транспортно-экспедиционного предприятия на сумму более 4,8 млн. рублей. Чтобы проникнуть на склад, преступники прорыли туннель длиной около 10 метров и диаметром 1,5-2 метра из расположенного за территорией склада здания гаража и проломили бетонный пол в складском помещении. Украденное имущество было застраховано в компании "ГУТА-страхование", ей и предстоит компенсировать убытки.

Некоторые страховые компании готовы включить в стандартный договор страхования имущества и риск терроризма. Стоимость такого "довеска" зависит от рода деятельности клиента и ориентировочно составляет 0,05-0,11% от общей страховой суммы. Такой возможностью в свое время, по счастью, воспользовалась администрация гостиницы "Националь", страхуя имущество и отделку отеля в "Ингосстрахе". В декабре прошлого года в результате теракта в историческом здании "Националя" взрывом были выбиты стекла фасада, нанесен ущерб внешней и внутренней отделке здания, повреждены старинные оконные рамы - всего на сумму около $500 тыс. Убытки оплатила страховая компания.

На всякий случай

Сегодня руководителям предприятий страховщики также предлагают "огневые" программы страхования имущества на условиях "от всех рисков". Имущество после заключения такого договора является застрахованным практически от любых непредвиденных событий, включая падение метеоритов, наезд транспортных средств, механическое воздействие и пр. и пр.

В таком полисе обычно оговаривается не список страхуемых рисков, а перечень событий, на которые страхование не распространяется. Исключение здесь составляют классические нестраховые события: военные действия, ядерные риски, действия властей и ряд других. Правда, эти программы несколько дороже стандартных на 20-30%.

Есть принципиальное отличие договоров страхования с "фиксированным перечнем рисков" и программ страхования на условиях "от всех рисков". В первом случае клиент должен доказать, что произошел страховой случай, а во втором он лишь предъявляет поврежденное имущество страховой компании, которая либо соглашается с выплатой, либо должна доказать, что данный случай не является страховым.

По желанию клиента имущество предприятия, скажем сырье на складе или готовую продукцию, можно застраховать и от отдельных опасностей, например только от пожара, залива и кражи. Это позволит сделать полис несколько дешевле страховки с полным покрытием.

Согласие есть продукт непротивления сторон

Обычно любой договор страхования имущества заключается на год, но можно страховать собственность и на меньший срок, скажем на полгода. Для этого требуется представить минимальный набор документов, а именно: заявление на страхование, точный перечень имущества, подлежащего страхованию. Если клиент забудет указать какую-либо постройку или линию по упаковке хлебобулочных изделий, ущерб от их гибели или повреждения страховая компания оплачивать не станет. Нередко страховщики даже не требуют свидетельства о регистрации юридического лица, документы, подтверждающие имущественный интерес компании-страхователя в принимаемом на страхование имуществе и т.п. Зато их непременно попросят предоставить при наступлении страхового случая. Не окажись этих бумаг, компания так же легко лишится страховки.

Перед оформлением договора клиент должен решить, на какую сумму он готов застраховать свое имущество. Вариантов несколько. Любое имущество по желанию клиента может быть застраховано по действительной стоимости, то есть с учетом износа имущества к моменту заключения договора. Страховка в этом случае платится, исходя из цены изношенного оборудования. Это самый распространенный случай. Некоторые компании сегодня соглашаются страховать имущество клиентов по более высокой, так называемой восстановительной стоимости, в которой учтены расходы на строительство или приобретение нового имущества, аналогичного застрахованному по виду и качеству.

При этом в случае пожара, затопления и т.д. владельцу имущества выплатят большую сумму, чем при страховании по действительной стоимости, и ему не придется изыскивать дополнительные финансовые ресурсы для замены испорченного имущества на новое. Кроме того, стоит такой полис дороже ровно во столько раз, во сколько новое оборудование или недвижимость дороже, чем изношенное. Однако по восстановительной стоимости страхуется только собственность, износ которой не превышает 60%.

Впрочем, по закону, имущество предприятия можно страховать как на полную, так и на неполную стоимость, допустим на половину. Но тогда и страховка составит лишь половину от реального ущерба.

Чтобы установить действительную либо восстановительную стоимость предприятия, на стадии подготовки к страхованию приглашают профессиональных оценщиков. Оплату их услуг страховые компании берут на себя, но лишь в том случае, если договор страхования будет подписан. В противном случае владельцу предприятия придется оплатить оценку незастрахованного добра из своего кармана.

Цена и ценность

При страховании имущества юридических лиц нет каких-либо жестко установленных базовых тарифов. Большую роль здесь играют уровень безопасности на производстве, наличие сигнализаций и систем пожаротушения, наличие по соседству с объектом источников повышенной опасности - бензоколонок, сейсмически активных зон, периодически разливающихся рек и пр. И конечно, стоимость полиса страхования конкретного объекта будет зависеть от выбранной клиентом страховой суммы.

Но в среднем при страховании по полному пакету огневых рисков тариф для производственных помещений и складов составляет 0,1-0,4% от страховой суммы в год. Защита офисных помещений фирмы ежегодно обходится в 0,05-0,2%, оборудования - в 0,2-0,8%. Готовую продукцию и сырье на складе страхуют по тарифу 0,25-0,5 % от их стоимости в год.

Чтобы ставки были минимальными, менеджеры предприятий должны позаботиться о полном соблюдении мер противопожарной безопасности, правил хранения и эксплуатации оборудования и материалов, а также обеспечить охрану застрахованного объекта.

Но стоимость полиса для конкретного предприятия может быть снижена на 5-10%, если его имущество страхуется повторно и в предыдущие периоды оно не приносило убытков. Полис станет еще дешевле, если в нем предусмотрена франшиза, то есть доля убытка, которую клиент в случае пожара, кражи или наводнения будет оплачивать самостоятельно. При наступлении страхового события франшиза вычитается из величины страхового возмещения. Зато за такую страховку предприятие заплатит на 10-20% меньше, чем за полис без франшизы.

Если помимо имущества администрация предприятия согласится застраховать дополнительно и персонал от несчастного случая или закупит медицинские страховки для работников, стоимость имущественного полиса снизится еще на 10-15%.

Простойные явления

В последние годы помимо страхования имущественных рисков страховщики стали предлагать руководителям фирм защиту на случай потери прибыли при перерывах в работе. При этом страховщики соглашаются оплачивать вынужденный простой, только если его причиной стали события, четко оговоренные в полисе. Обычно это пожар, залив, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц. Сюда можно включить и несанкционированные отключения электроэнергии. Правда, в последнем случае страховка будет выплачена лишь тем, кто сам исправно платил энергетикам за электричество и тепло.

А вот простои из-за срыва поставок сырья смежниками страховщики не станут оплачивать ни при каких обстоятельствах. Страховка на случай перерывов в работе особенно пришлась по душе владельцам офисных помещений, сдаваемых в аренду. Страховщики оценивают годовое страхование простоев в 0,2% от годового оборота предприятия или фирмы. Такое дополнение к договору страхования очень бы пригодилось погорельцам - собственникам Манежа: по оценкам риэлтеров, стоимость аренды выставочных площадей в нем в период выставок превышала $1000 за кв. м за двое-трое суток.

Хочешь уцелеть - спроси меня как

Нужно сказать, что имущественное страхование - одно из самых консервативных, придумать новые и модернизировать старые программы довольно сложно. Поэтому сегодня для привлечения клиентов страховые компании вынуждены делать ставку прежде всего на качество услуг. Чтобы приблизить свои продукты к мировым стандартам качества, многие страховщики начали внедрение технологий риск-менеджмента.

Можно сказать, что эта технологи стала хитом прошлого и нынешнего сезона. Суть ее в следующем. Еще на стадии первичного осмотра объекта эксперты страховой компании выявляют риски, вероятность наступления которых наиболее велика. Расчеты вероятности наступления всевозможных непредвиденных событий и сопутствующего им ущерба страховщики показывают клиенту. При этом они не только указывают клиенту, где у него в компании проблемы, но и готовят план мероприятий по снижению этих рисков. В этом плане, в частности, могут содержаться рекомендации по замене охраны или изношенного донельзя взрывоопасного оборудования, установке противопожарных систем и пр. После этого предприятие само решает, от каких неприятностей и каким способом оно будет защищать свое добро. Клиент может воспользоваться рекомендациями страховщиков, чтобы частично снизить вероятность краж или прорывов старых труб. Все эти мероприятия он оплачивает из собственного кармана.

Впрочем, клиент может пренебречь полезными советами и страховать собственность и в "исходном" состоянии. Однако после проведения "охранных" мероприятий страховка для него будет на 10-30% дешевле.

Дополнительную плату за анализ объектов страховщики, как правило, не взимают, если, конечно, клиент купит какой-нибудь полис. По словам самих страховщиков, их расходы на риск-менеджмент с лихвой покрываются за счет уменьшения количества инцидентов на застрахованных объектах.

Всеволод Иванов