Депозит надежды

В последние 1,5–2 года банки стали предлагать вкладчикам новый финансовый продукт – ипотечный вклад. С одной стороны, он ничем не отличается от классических пополняемых вкладов, а с другой – его название вселяет надежду в граждан, стремящихся воспользоваться ипотечным кредитом, на то, что с помощью такого депозита получить от банка нужную сумму будет легче. Корреспондент «Дома и квартиры» опросил банкиров и пришел к выводу, что ипотечный вклад не дает преимуществ его владельцу при получении кредита. А вот как способ накопления средств на первоначальный взнос он отлично подходит всем, кто планирует покупать квартиру.

Азбука вкладчика

«Ипотечным вкладчиком» может стать любой человек, вне зависимости от того, планирует он брать кредит на покупку жилья или нет. Но все-таки в первую очередь вклад предназначен для тех, кто собирается накопить средства на первоначальный взнос на квартиру.

«Этот продукт, что называется, специально создан под желающих взять ипотечный кредит, – говорит андеррайтер Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Павел Комолов. – Ипотечный вклад нужен тем, кто не располагает полной суммой первоначального взноса. Или он может быть полезен в тех случаях, когда денег на взнос вроде бы хватает, но не мешало бы иметь несколько тысяч долларов или евро в запасе – на первый страховой взнос и так называемые «дополнительные» расходы, связанные с получением кредита».

Вместе с тем, по словам начальника управления развития бизнеса и региональной сети Городского Ипотечного Банка Михаила Бусыгина, ипотечный вклад сегодня – это тот же самый депозит, который просто позиционируется банками, предлагающими услугу, как «средство для накопления средств на первоначальный взнос».

Ипотечные вклады уже разработали и ввели многие банки. Такие депозиты сейчас действуют, в частности, в Абсолют-банке, Международном промышленном банке (МПБ), Московском кредитном банке (МКБ), Экспобанке, банке «Возрождение».

Чтобы помочь будущему покупателю жилья скорее накопить деньги на первоначальный взнос, некоторые банки назначают по ипотечным депозитам более высокие проценты, по сравнению с другими действующими в банке вкладами. Так, в МПБ ставки по «ипотечному» примерно на 0,25–0,6 пункта выше, чем по другим пополняемым депозитам. Конечно, это не очень много, но, тем не менее, если сумма на счете скапливается приличная, то и проценты ощутимее.

Открыть ипотечный вклад можно на срок от полугода до двух лет в рублях, долларах или в евро. В течение срока действия вклада его можно пополнять неограниченное количество раз, а по истечении срока действия договора – продлить по действующей ставке.

Тарифные ставки по ипотечным вкладам отличаются в зависимости от банка, суммы вклада, выбранной валюты и его длительности. По рублевым депозитам они колеблются в диапазоне от 8% до 10,75%, по вкладам в долларах – 8–9%, а по вкладам в евро – 5–7%.

Мифы и реальность

Банковские специалисты полагают, что ипотечные вклады действительно помогают клиентам собрать необходимую сумму. Здесь срабатывает психологический фактор.

«Для многих людей накопить деньги – большая проблема, не зависящая от уровня их доходов. Они не могут пожертвовать чем-то из привычных вещей, отказать себе в чем-то, деньги утекают как вода на какие-то постоянные траты, а ипотечный вклад – как раз один из способов решить эту проблему, – считает Михаил Бусыгин. – Во-вторых, ипотечный вклад, как и любой депозит вообще, позволяет получить доход с имеющихся денег, сопоставимый с уровнем инфляции. В-третьих, ипотечный вклад – хорошая возможность для человека попробовать себя в роли потенциального заемщика: вклад придется ежемесячно пополнять суммой, равной или сопоставимой с суммой ежемесячного платежа по ипотечному кредиту. Это важно, ведь после получения кредита уровень потребления клиента неизбежно падает, так как часть своего дохода он выплачивает банку в счет погашения займа, и он должен быть морально готов к таким «жертвам».

А теперь о самом интересном. Наличие ипотечного вклада не дает никаких преимуществ человеку, желающему взять ипотечный кредит, перед клиентом, который просто пришел в банк с собственным первоначальным взносом. Особой лояльности от банка его вкладчику, желающему стать заемщиком, ждать не стоит. Более того, банку абсолютно все равно, накопили ли вы деньги у себя дома или на депозите. Так что не стоит впадать в иллюзию, что если вы вложились в ипотечный вклад, то ипотечный кредит вам гарантирован. Здесь, как и всегда, во взаимоотношениях кредитора и заемщика в первую очередь будет играть роль ваша финансовая благонадежность.

«Почему-то существует расхожее мнение, что регулярные поступления средств на ипотечный вклад помогут сформировать у банка позитивное мнение о заемщике, – говорит начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Внешторгбанка Мария Серова.– Конечно, нам интересен ипотечный вклад с точки зрения привлечения пассивов, которые вкладчик не хочет изымать досрочно, потому что он заинтересован в накоплении определенной суммы. Но с точки зрения будущего и того, как человек будет выплачивать банку кредит, нам совершенно все равно, есть у заемщика ипотечный вклад или нет. Решающий фактор при выдаче кредита на покупку жилья – это наличие стабильного, устойчивого дохода. Все остальное для банка – второстепенно».

Ставки по ипотечным кредитам для владельцев ипотечных вкладов банки пока не снижают. Поэтому рассчитывать на более дешевый кредит вкладчикам также не стоит.

Маленькие радости

Единственное, что возможно из послаблений, – это небольшая экономия на некоторых банковских комиссиях и сборах. Так, Экспобанк и МКБ не берут с ипотечных вкладчиков плату за рассмотрение заявки на получение кредита, на чем можно сэкономить соответственно 2 тыс. и 1,2 тыс. рублей. Кроме того, МКБ освобождает клиентов-вкладчиков от уплаты комиссии за снятие наличных со счета (при выплате денег продавцу квартиры), которая для всех других заемщиков составляет 1% от суммы кредита. Но «поблажки» готовы делать пока далеко не все банки. Правда, эксперты рынка не исключают, что уже в этом году на рынке могут появиться такие предложения, по которым «ипотечные вкладчики», превращаясь в «ипотечных заемщиков», смогут получить более ощутимую выгоду.

Кредит – дело добровольное

И последнее. Многих, кто заинтересовался ипотечным депозитом, волнует вопрос: обязательно ли брать кредит при наличии вклада? Или можно просто вложиться в ипотечный вклад и получать, пусть и не очень, но все же немного более высокие проценты?

«Ипотечный вклад – лишь инструмент для накопления первоначального взноса, а в принципе это обычный депозит, – комментирует ситуацию Павел Комолов. – Могут лишь отличаться условия снятия средств или пополнения вклада. Брать ипотечный кредит не обязательно. Навязать кредит невозможно, равно как и отказать в выдаче вклада, если вы не взяли кредит».

Подтверждает это и Михаил Бусыгин: «Ипотечный вклад и ипотечный кредит – это два самостоятельных финансовых продукта, которые в системе банковского кредитования между собой жестко не связаны. Клиент может воспользоваться либо одним из этих продуктов, либо двумя». Единственное, чем рискует человек, не собирающийся брать ипотечный кредит, – это уменьшение процентов по вкладу. «Если клиент принимает решение досрочно забрать деньги из банка, то, как правило, проценты уменьшаются. Лишь некоторые банки разрешают вкладчикам своей ипотечной программы, которые получили одобрение банка на выдачу кредита, забрать деньги без потери накопленных процентов досрочно и в любой момент», – говорит заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов.

Анастасия Малахова