Подмосковье в кредит

С каждым годом все больше и больше москвичей посещает мысль о миграции за пределы Московской кольцевой автодороги. Строительство загородных домов, дач и коттеджей перестало быть прерогативой истеблишмента. Освоение области активно ведет миддл-класс.

Однако даже представителю этой довольно успешной прослойки населения довольно трудно самостоятельно отстроить на загородном участке земли пригодный для проживания дом. В этом ему на помощь активно приходят российские банки. С каждым годом перечень услуг физическим лицам в строке «Кредитование» расширяется, увеличиваются суммы кредитов и сроки их погашения.

Анализ рынка банковских услуг в области кредитования загородного строительства показал, что несколько десятков российских банков, занимающих верхние строки в ежегодном банковском рейтинге, в той или иной форме на сегодняшний день готовы оказать помощь желающим обзавестись жильем в непосредственной близости к подмосковной природе и отдаленности от центра загазованного мегаполиса.

Ипотечное кредитование

Одним из наиболее распространенных способов стать владельцем собственного жилья является ипотечное кредитование. Сегодня перечень объектов, на которые физическое лицо может получить ипотечный кредит в сумме, не превышающей 70 % от стоимости приобретаемой в собственность недвижимости, дополнился загородными домами.

В целом условия получения ипотечного кредита стандартны: выбираете объект недвижимости, вносите 30% от стоимости и 70% оставшихся средств берете взаймы у банка на срок от 1,5 до 30 лет под определенный процент. Процентную ставку и способ погашения (аннуитетными или равными долями) каждый банк определяет индивидуально. Общее практически для всех банков, выдающих кредиты на недвижимость, условие: сумма ежемесячной выплаты не должна превышать от 30 % до 50 % ежемесячного дохода. Дальше начинаются нюансы.

Так, например, «Внешторгбанк 24» сумму возможного кредита определяет, исходя только из дохода лица, берущего кредит. Доходы законных супруга или супруги данным банком не суммируются. Максимум, какую пользу может оказать вторая половина семьи с уровнем дохода выше среднего – выступить поручителем. Коих, кстати, банк требует разное количество в зависимости от суммы кредита. Если кредит превышает 10 тысяч долларов, поручителей может понадобиться более трех человек.

Системы кредитов

А «Газпром-банк»,  выдавая кредит на приобретение недвижимости, заменяет поручителей залогом. В роли последнего может выступать сам объект недвижимости (автоматически отпадает кредит на постройку оного), ценные бумаги или автомобиль. Важно, чтобы стоимость залоговых объектов и сумма кредиты были равны.

Французский игрок на российском рынке – банк «Сосьете Женераль Восток» – на строительство недвижимости денег не дает. Но дает их на приобретение той же недвижимости на вторичном рынке – от 25 тысяч долларов до неограниченной суммы. Не загоняют клиента в жестко лимитированные рамки кредита и большинство других банков: все зависит лишь от вышеперечисленных условий – позволит ли уровень вашего дохода построить шикарный особняк на Ново-Рижском или Рублево-Успенском шоссе, или же придется ограничить себя приобретением одноэтажного домика на окраине поселка на Рязанском направлении.

На рассвете ипотечного кредитования, когда банки выдавали ипотечные кредиты на покупку жилья от конкретного застройщика, по проторенному пути пошел «Собинбанк». Создав альянс с «Истра Кантри Клаб», банкиры открыли валютную программу, по которой желающий обзавестись домом именно в этом коттеджном поселке может на срок до 10 лет получить кредит на сумму до 100 % от цены продажи дома. Подкупает отсутствие характерного для ипотеки первого 30-процентного взноса. Но при этом отпугивает процентная ставка: на этапе строительства – 16 % годовых в валюте, по его окончании – 14 %. Минимальная сумма кредита не определена. Получить его может каждый, кому уже исполнилось 18, но еще нет 60 лет, и чей доход позволит выплатить кредит аннуитетными (уменьшающимися) платежами за 10 лет.

Ограничения

Ограничения по возрасту, как и пакет документов, который требуется предоставить на рассмотрение кредитной комиссии, практически одинаковы во всех банках. Но если «Собинбанк» готов довольствоваться копиями, то, например, «Внешторгбанк» и BSGV требуют оригиналы всех документов – от паспорта до водительских прав, свидетельство о браке/разводе/брачный контракт (при его наличии), вашу кредитную историю и выписки из банков по личным счетам.

То же самое с вашим уровнем дохода. Ряд банков удовлетворится справками о том, что заемщик на самом деле получает больше, чем отражено в его налоговой декларации и справке 2НДФЛ. Однако большинство банков, в частности банки с участием иностранного капитала или с государственными долями, устроит только четко прописанный в официальном документе «белый» доход.

В среднем при стоимости загородного дома под отделку от 100 000 до 500 000 долларов, для покупки или строительства коттеджа средней руки требуется получать в месяц на руки от 3500 (и тогда BSGV вполне осчастливит вас кредитом на сумму 103 596 долларов) до 5500 долларов США. В последнем случае, «Внешторгбанк 24» рассмотрит вашу заявку на предоставление кредита до 261 300 долларов США под 12 % годовых.

Наиболее разнообразное кредитное «меню» у Сбербанка России. Хотя процентная ставка по кредиту практически не отличается от ставки других банков, условия выглядят более доступными  – 4 вида ипотеки, в рамках которых ссуда предоставляется в трех валютах: рубли, доллары и евро. Первоначальный взнос – от 5 до 10 % , проценты по кредиту – от 10,6 % до 11 % годовых в валюте  и от 14 % до 16 % в рублях соответственно. Наибольшую лояльность первый российский банк проявляет к желающим приобрести недвижимость, построенную с их  участием. Послабления также даются на сроки выплаты кредита: по заявлению заемщика срок выплаты кредита может быть увеличен на 2-5 лет «на индивидуальных условиях».

Елена Залесская