Крупнейшие ипотечные банки России в 2005 году

   В 2005 году объем рынка ипотеки вырос вдвое и вплотную приблизился к 3 млрд долл. Общий объем ипотечной задолженности на конец 2005 года, по различным оценкам, составил 4,6-4,9 млрд. долл. Тройка лидеров по объемам выданных ипотечных кредитов за второе полугодие не изменилась. Основная часть приходится на жилищные кредиты «Сбербанка» (1,8 млрд долл.). Вместе с группой ВТБ (№2-138,8 млн долл) и «Райффайзенбанком» (№3 - 98,9 млн долл.) на долю тройки лидеров приходится 65-70% всего рынка.

   Лидером по увеличению объемов стал «Русский Ипотечный Банк», объемы которого увеличились с незначительной цифры в 854 тыс. долл. до 37,1 млн. долл. Почти в 15 раз, до 43,6 млн долл., увеличились объемы банка «Возрождение». Не менее лучшую динамику показал Международный Московский Банк - в 14 раз, до 43,2 млн долл.

   «Главным фактором развития ипотечного рынка в минувшем году, - говорит председатель совета директоров «Русского Ипотечного Банка» Алексей Гурьянов, - стало значительное усиление конкуренции на рынке ипотечного кредитования за счет выхода практически всех сетевых банков на этот рынок. Во-вторых, рынок толкает вперед либерализация требований, предъявляемых к заемщикам (например, многие банки, в том числе и иностранные, отменили обязательное условие - наличие официально подтвержденного дохода). В-третьих, существенное улучшение условий кредитования: произошло значительное снижение первоначального взноса (с 20-30% до 15-20% от стоимости жилья), на 1-2% уменьшилась процентная ставка по кредитам, на 5-10 лет удлинился срок кредитования. Кроме того, произошло расширение спектра ипотечных программ».

   Улучшение условий кредитования произошло в программах практически всех ведущих банков. Так, например, в «Международном Московском Банке» отменили требование к гражданству заемщика и месту его проживания, а в ноябре 2005 года у заемщиков банка появилась возможность снижения в будущем процентной ставки по действующему кредиту, если она изменится в банке. В «Русском Ипотечном Банке» была увеличена максимальная сумма ипотечного кредита по стандартной программе кредитования со 150 тыс. до 250 тыс. долларов США, в «Национальной ипотечной компании» значительно снизили дополнительные расходы клиентов, возникающие при оформлении ипотечного кредита, и первоначальный взнос по кредитам на новостройки. А в «Райффайзенбанке» в середине марта 2006 года стартует новая ипотечная программа, воспользоваться которой смогут заемщики с совокупным месячным доходом от 600 долларов США (в то время как текущая программа доступна заемщикам с ежемесячным доходом минимум в 800 долларов США).

   Не отстает от рынка и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – с 1 января 2006 года АИЖК ввело дифференцированную ставку по ипотечным кредитам в зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования, то есть в зависимости от оценки кредитного риска. Теперь вместо одного кредитного продукта предусмотрено шесть различных продуктов в зависимости от условий кредитования.

   Благодаря тому, что программы банков стали более гибкими, изменился и портрет среднестатистического заемщика. «За последний год, - говорит начальник управления розничных продуктов и услуг Международного Московского Банка Алексей Аксенов, - наметилась тенденция к увеличению доли заемщиков с зарплатой более 1500 долларов. Если говорить о форме подтверждения их дохода, то в настоящее время среди наших клиентов по кредитам «белых» заемщиков лишь немного меньше, чем «серых». В пропорциональном соотношении – это примерно 45-50% против 50-55%. Но, несмотря на то, что пока число заемщиков, подтверждающих свои доходы справкой в свободной форме, преобладает, в последнее время наметилась явная тенденция к увеличению числа тех, кто при подаче заявления на кредит подтверждает свои доходы справкой по форме 2-НДФЛ». В «Национальной ипотечной компании», по словам исполняющего обязанности президента Сергея Постнова, средний размер кредита вырос на 1500$, увеличилась доля региональных заемщиков, в частности, из С-Петербурга и Ленинградской области.

   О массовости ипотеки в России говорить пока рано - доля ипотечных кредитов в ВВП составила в 2005 году 0,6% против 5 % в странах Центральной и Восточной Европы и 34 % в странах Евросоюза. То, что за 8 лет существования АИЖК рефинансировано только 29 тыс. кредитов на сумму 13,5 млрд. руб., также говорит само за себя. А про показатель объема ипотечных кредитов на душу населения в России вообще говорить не приходится – 21 долл. против 300 долл. в Польше, 550 долл. в Латвии и 17-25 тыс. долл. в Западной Европе.

   «Прежде всего, необходимо увеличение объема строительства, - утверждает Алексей Аксенов, - «Банкам же, для того, чтобы сделать условия ипотеки более доступными, необходимы длинные и дешевые деньги. Этими ресурсами, в основном, обладают крупные банки с государственным участием и иностранные банки. Также снижение процентных ставок возможно с изменением ставки рефинансирования и приходом крупных иностранных банков. Необходимо совершенствование законодательной базы, например, упростить процесс государственной регистрации договоров купли-продажи квартир, приобретаемых в кредит».

   Основные участники рынка сходятся во мнении, что в 2006 году объемы рынка опять удвоятся. «Основными негативным факторами останутся снижение предложения на рынке жилья и рост цен на него», - подчеркивает Алексей Гурьянов. А Сергей Постнов из Национальной ипотечной компании отметил, что 100%-ый рост возможен будет при том условии, что цены на нефть останутся на прежнем уровне.

 

	Банки	Объемы ипотечных кредитов (млн. $)
1	Сбербанк	Истина
2	ВТБ	138,8
3	Райффайзенбанком	98,9
4	Возрождение	43,6
5	Международный Московский Банк	43,2
6	Русский Ипотечный Банк	37,1