Страхование не спасает от утраты собственности

Страхование квартир, в отличие от автогражданки и полисов ОМС, дело добровольное. Увеличение доходов среднего класса и строительный бум  делают свое дело: люди пытаются обезопасить то, во что вложили свои деньги.  Весьма популярная сегодня ипотека без страхования невозможна в принципе.

Тем не менее страхование квартир — не самый востребованный вариант на рынке страховых услуг. Как сообщили Guide to Property в «Русской Страховой Компании», в прошлом году страхование квартир составило примерно 7 % от общего рынка страхования имущества. Факторов, обусловливающих такое положение дел, несколько. Во-первых, при распределении своих доходов у россиян в основном другие приоритеты, во-вторых, законодательно нигде не прописана необходимость страховать жилье и, в-третьих, никто еще не отменил классический русский авось.

Но даже те, кто привык заранее «соломку подстелить» и  готов сотрудничать с серьезными страховыми компаниями,  порой  не могут решить проблему полного возмещения убытков при наступлении страхового случая.  Почему же так происходит?

Страховые компании сегодня предлагают собственникам квартир самые разные варианты страхования. Страхуют от пожара, от залива водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийных бедствий (урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т. д.), взрыва бытового газа, краж, грабежей, разбоя и хулиганства.  Хочешь — сделай все по полной программе (застраховать можно несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире), а хочешь — застрахуй только отделку (или только от пожара).

Например, в компании «Росгосстрах» Guide to Property рассказали, что в этом году на рынок была выведена новая программа страхования квартир «Росгосстрах Квартира», включающая четыре продукта для квартир разной ценовой категории, от типового жилья до элитной недвижимости. В «Русской Страховой Компании» предлагают  шесть вариантов страхования.

«Мы пытаемся, — рассказал G2P директор страховой компании «Основа» Павел Поселенов, — так же как и при автостраховании, пойти от ответственности, постепенно приучая людей к процессу страхования своей недвижимости». Кстати, отметим, что страхование гражданской ответственности владельца квартиры (то есть его ответственность в том случае, когда он причинил ущерб соседям, забыв закрыть кран на кухне, или соседская квартира пострадала от случившегося у него пожара) сегодня пользуется наибольшим спросом.

Сопоставимы ли страховые суммы, которые можно получить по различным страховым программам, с реальной стоимостью утраченного имущества? Большинство экспертов страховых компаний считают, что все зависит от  адекватности  страховой суммы, на которую заключается договор. Жилье и имущество должно быть оценено по его рыночной стоимости, но многие собственники сознательно занижают эту оценку, чтобы платить меньшую премию (взнос) страховой компании. Немудрено, что такие клиенты нередко оказываются в положении скупого, который платит дважды. Если, условно говоря, цена отделки квартиры составляет 100 тыс. рублей, а страховая сумма всего лишь 50 тыс. рублей, то и выплаты будут соответствующими. Правда, как рассказал G2P руководитель управления методологии и андеррайтинга страховой компании «Стандарт-Резерв» Аркадий Харлампиев, существуют так называемые экспресс-продукты, как, например, «Стандарт-Квартира», где страховые суммы могут быть меньше рыночной стоимости, а страховая выплата при этом производится в размере реального ущерба.

В страховании квартир есть свои тонкости. Скажем, владелец квартиры добросовестно ежемесячно вносит квартплату в сберкассе «с учетом страхования», рассчитывая таким образом обезопасить себя от непредвиденных трат в случае причиненного его жилищу ущерба. Такой вариант для москвичей предусматривает муниципальная программа «Страхование жилого фонда». Но кому может помочь небольшая ежемесячная переплата за квартиру? В основном это «спасение стен» для тех людей, которым, кроме стен, спасать особо нечего. Потому что застрахованными по указанной программе оказываются именно стены (без отделки) и часть коммуникаций. Естественно, тех из нас, кто вкладывал средства в евроремонт собственной квартиры и мебель, не удовлетворит подобная компенсация.

Кроме того, в этой программе возмещение убытков страхового случая разделено между муниципальными службами (РЭУ, ДЭУ и др.) и страховыми компаниями. Естественно, что когда отвечать нужно двоим, то каждый хочет переложить ответственность на другого. Страдает от этого, как обычно, застрахованный. Поэтому не только сумма выплат, но и выбор страховой программы оказываются решающими факторами. Тогда подобные неприятные нештатные ситуации не застанут собственника жилья врасплох.

В дальнейшем, несомненно, страхование квартир, загородных домов и домашнего имущества будет развиваться, считают аналитики опрошенных G2P страховых компаний. Кроме того, владельцы нового дорогого жилья и люди, приобретающие недвижимость за счет ипотечного кредитования, более активно стремятся обезопасить себя от непредвиденных чрезвычайных ситуаций.  Как уже упоминалось, при ипотеке жилье страхуется в обязательном порядке.

Специалисты компании «Росгосстрах» считают, что в ближайшие два года при сохранении благоприятных условий, таких как рост уровня благосостояния населения и улучшение отношения к страхованию, российские потребители смогут заплатить за страхование квартир суммарно от 2,2 до 3,1 млрд. рублей. По мнению Павла Поселенова, дело еще и в  поддержке государства, которое «должно создать прецедент, стимулирующий этот вид страхования».