Россияне предпочитают досрочно погашать кредиты
Центробанк впервые раскрыл данные и о том, как возросли обязательства граждан по ипотечным кредитам перед банками, и по объему новых кредитов, пишет газета «Ведомости».
Большинство ипотечных кредитов гасится досрочно. Эти выводы следуют из статистики за первое полугодие, опубликованной Центробанком. Зачастую, вместо 10 -15 лет люди погашают ссуды за 3 года, а то и еще быстрее. Именно по этой причине некоторые отделения банков не смогли выполнить план по росту портфеля ипотечных кредитов - ведь им пришлось еще и компенсировать досрочное погашение.
Оказалось, что во II квартале было выдано кредитов на 120,8 млрд. рублей, а обязательства граждан увеличились лишь на 85,1 млрд. рублей. Та же картина по итогам I квартала: банки оформили кредитов на 82,3 млрд. рублей, а обязательства заемщиков возросли лишь на 55,4 млрд. рублей.
Вывод: люди гасят ссуды - как по плану, предусмотренному условиями кредитования, так и досрочно, констатирует директор центра ипотечного кредитования Бинбанка Дмитрий Галкин. По его оценке, плановое погашение составляет около 0,5% в месяц от величины портфеля ипотечных кредитов. На 1 июля люди задолжали банкам по ипотечным кредитам 374,4 млрд. рублей. Тогда за II квартал в качестве обязательных платежей по основному долгу банкам должно было вернуться около 5,5 млрд. рублей. А всего они получили на 30 млрд. рублей больше - т. е. это как раз досрочное погашение.
Галкин указывает, что источниками погашения займов являются или новые долги, или собственные средства клиентов. В среднем по стране 6-8% выданных ипотечных кредитов идет на выплату выданных прежде, подсчитали эксперты кредитного брокера «Фосборн хоум» (основан банкиром Евгением Бернштамом и его партнерами). Если перевести в абсолютные деньги, в апреле - июне заемщики вернули банкам 7,2-9,7 млрд. рублей, заняв у их конкурентов. Клиенты «ВТБ 24» только 3,5% ипотечных кредитов тратят на погашение других займов, утверждает представитель «ВТБ 24», а заемщики Банка Москвы - менее 1%, говорит замначальника отдела ипотечного кредитования Вячеслав Шаламов.
Если полагаться на статистику «Фосборн хоум», выходит, что за II квартал граждане вернули банкам 21-22 млрд. рублей из собственных (во всяком случае, не занятых у кредитных организаций) денег. Это почти пятая часть всех выданных во II квартале ипотечных кредитов и 5% от всех обязательств граждан по ипотеке в стране.
Многих россиян гнетет, что они должны банку. Поэтому они стараются как можно скорее расплатиться, рассказывает Шаламов. Еще одна причина — непрерывный рост стоимости жилья. Зарплаты граждан не поспевают за ростом цен на недвижимость, а у каждого банка есть ограничение по доле платежа по кредиту в расходах заемщика. Банкам приходится растягивать срок, чтобы ежемесячные выплаты заемщиков соответствовали их доходам, отмечает Галкин. Но в таком случае возрастает и сумма процентов, которую за время кредитов уплачивает заемщик, что стимулирует людей к досрочному погашению, добавляет председатель совета директоров Ипотечного кредитного альянса Владимир Талавер.
По данным ЦБ, средневзвешенный срок ипотечного кредитования в России увеличился с октября 2005 г. почти на 2,5 года: по рублевым займам - со 166 месяцев (13,8 года) до 195,8 месяца (16,3 года), а по валютным - со 146,6 месяца (12,2 года) до 185,6 месяца (15,5 года).
Желание россиян побыстрее сбросить долгое бремя снижает прибыли банкиров, несколько месяцев назад призналась аналитикам инвестбанков заместитель председателя правления Сбербанка Алла Алешкина: банк тратит время и деньги на анализ заемщика и рассчитывает на платежи с процентами. Погашение в треть от объема выдаваемых кредитов - высокий показатель, согласен руководитель ипотечного бизнеса Morgan Stanley в России Максим Ермилов. До недавнего времени Morgan Stanley оценивал его на уровне 20-25%. Впрочем, много досрочно погашаемых кредитов и за рубежом. Так, в Великобритании по окончании моратория на досрочное погашение, который чаще всего составляет около трех лет, банкам возвращается около половины оставшейся задолженности, рассказывает Ермилов. В России продукты, в которых при растущем сроке моратория на досрочное погашение снижается ставка, пока не пользуются спросом - люди не хотят лишать себя возможности рассчитаться раньше, уверяет Ермилов.