ФАС разрушит тандем банков и страховщиков
Сотрудничество банков со страховщиками далеко не всегда выгодно их клиентам. С таким заявлением на прошедшей на днях конференции «Сотрудничество банков и страховых компаний» выступила начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Финансовой антимонопольной службы (ФАС) Юлия Бондарева. По ее словам, «корнем зла» является то, что большинство банков сотрудничают с ограниченным числом страховщиков. А для заемщика это чревато увеличением расходов на страхование при получении кредита, а также потерей скидок за длительное страхование при переходе к другому страховщику. Кроме того, как полагают в ФАС, таким образом банки могут вводить клиентов в заблуждение: официальная стоимость кредита становится вроде бы меньше, а на самом деле часть выплат просто «переносится» на страховые взносы. Естественно, это привлекает потребителей, которые привыкли при выборе банка в первую очередь смотреть на размер ставки по кредиту.
Как подчеркнула Юлия Бондарева, банки могут решить эту проблему, если установят открытый перечень требований к страховым компаниям и увеличат число страховщиков для сотрудничества. Однако наиболее важным, по ее мнению, является полное информирование граждан, заключающих кредитные договоры, об условиях страхования залога и других рисков. В качестве еще одного способа разрешения ситуации ФАС предлагает передать банкам страхование залогов имущества (по данным Бондаревой, сейчас этот вид страхования составляет более 60% всех страховых услуг, реализуемых через банки) – а именно, просто включить сумму в процентную ставку по кредиту.
По словам Бондаревой, в настоящее время ФАС занимается анализом дел по сотрудничеству банков и страховщиков. Если при этом будут обнаружены признаки недобросовестной конкуренции, то первые дела будут возбуждены уже в конце июля этого года.
Напомним, ранее с аналогичными заявлениями выступал заместитель руководителя ФАС России Андрей Кашеваров. Он предупреждал банкиров, что если обнаружатся факты возврата страховыми компаниями части страховых премий банкам, то это уже будет основанием для возбуждения дела.
Для того чтобы разобраться, если ли основания для подобных обвинений ФАС, Guide to Property опросил экспертов банков и страховых компаний.
Как считает начальник Управления розничного бизнеса «Русь-Банка» Антонина Березницкая, ФАС просто выполняет свою работу: «С точки зрения бизнеса это может создать банкам и страховым компаниям дополнительные неудобства, но для клиентов то, что ФАС акцентирует внимание на этом вопросе, скорее положительно, так как является дополнительной гарантией их интересов».
Как пояснил G2P руководитель Управления Развития Бизнеса «Городского Ипотечного Банка» Михаил Бусыгин, на современном ипотечном рынке скрытие расходов для заемщиков не является большой проблемой. «По нашим данным, мало кто из серьезных игроков на рынке ипотечного кредитования грешит такой практикой. Хотя возможно, что некоторых из новых игроков, которые сейчас пытаются любой ценой занять определенную долю рынка, могут прибегать к этому», - говорит Михаил Бусыгин. В том же духе высказался председатель Совета директоров «Русского Ипотечного Банка Алексей Гурьянов: «Мы работаем с клиентами на протяжении многих лет и заинтересованы в том, чтобы наше общение происходило на основе максимальной информационной прозрачности».
И все же, среди опрошенных экспертов были и те, кто соглашался с политикой ФАС. Так, андеррайтер «Независимого Бюро Ипотечного Кредитования» Павел Комолов полагает, что озвученная ФАС проблема все-таки существует – клиенты банков часто ограничены в выборе и их фактически вынуждают работать с определенными страховыми компаниями. Кроме того, по мнению Павла Комолова, все страхуемые риски - это риски невозврата кредита, а по сути - риски банка, возложенные на плечи заемщиков. «Непонятно, зачем страховать титул если была проведена проверка юридической чистоты. Часть участников рынка сделала страхование титула необязательным, остальные по-прежнему настаивают на получении дополнительных прибылей, - добавляет Павел Комолов.
Естественно, что все банки придерживаются сходных критериев при выборе страховых партнеров – имеет значение надежность и устойчивая репутация компании, качество услуг, тарифы, сроки принятия решений и другие факторы, которые помогут банкам привлечь потенциальных заемщиков. По словам Михаила Бусыгина, ограниченность круга страховых компаний, с которыми работают банки – не столько проблема, сколько естественное состояние этой сферы. «Наличие лидеров и аутсайдеров в этой отрасли объясняется не барьерами, а рынком: страховщики, предлагающие лучшие продукты и технологии, становятся лидерами, увеличивают свои портфели и за счет этого продолжают снижать тарифы, тем самым еще больше повышая свою конкурентоспособность, - рассказал G2P Михаил Бусыгин. - Когда человек выбирает, где ему застраховать свою жизнь, автомобиль или дом, он вправе выбрать компанию по своему усмотрению. Почему этого не может делать банк, если он является выгодоприобретателем по договорам ипотечного страхования?».
С этим мнением согласен начальник отдела Центра комплексного страхования финансовых рисков компании «Росно» Виталий Ус. «Банки при запуске ипотечной программы, как правило, проводят открытый тендер среди страховых компаний, удовлетворяющих их требованиям по надежности, составу страхового покрытия и стоимости страхования. По итогам тендера банк аккредитует несколько страховщиков», - уточнил Виталий Ус. По его мнению, нет ничего незаконного в том, что банки повышают требования к размерам агентского вознаграждения, которое они получают от страховщиков – если только эта сумма не превышает размер, утвержденный Федеральной службой страхового надзора. «Случаи же завышения стоимости страхования, а также выплаты банку завышенных комиссионных, действительно, могут стать предметом разбирательства как со стороны ФАС, так и со стороны ФССН», - уточняет Виталий Ус.
Большинство опрошенных экспертов полагает, что передача страхования залогов имущества в банки, скорее всего, приведет к росту стоимости ипотеки для клиентов.
По мнению Алексея Гурьянова, существенного повышения стоимости кредита не произойдет, однако то, что банк будет выступать агентом или комиссионером, добавит к стоимости страховки НДС. Начальник Управления розничного бизнеса «Русь-Банка» Антонина Березницкая считает, что ставки по кредитам возрастут обязательно: «На сколько - зависит от "аппетитов" конкретного банка. Самое меньшее, мне кажется, на процент за страховку». «При таком сценарии будут достигнуты прямо противоположные цели. Небольшое увеличение временных и финансовых затрат на одного клиента приведет к общему значительному увеличению затрат банка и, соответственно, к удорожанию ипотечных сделок», - соглашается Михаил Бусыгин.
Виталий Ус также не считает предлагаемое ФАС решение оптимальным, поскольку видит в нем ущемление интересов заемщика. «Страховщик может назначить отдельному заемщику – например, VIP-клиенту - индивидуальный, более низкий страховой тариф, по сравнению с утвержденным с банком», - говорит Виталий Ус, поясняя, что это возможно за счет более низкой степени риска, снижения стоимости для VIP-клиентов за счет доли страховой премии и т.п. «Перенос стоимости страхования в состав кредитной ставки вызовет у банка соблазн ее завышения и, тем самым, получения сверхприбыли, а перенос обязанности страхования на банк - соблазн сэкономить на качестве страхового покрытия», - добавляет он.
Вывод, который можно сделать по результатам экспертного опроса, неутешителен. Если обозначить проблему наши государственные структуры в той или иной мере способны, то предложенные способы решения не только не улучшат, но даже могут усугубить ситуацию. При этом «крайними» окажутся клиенты.