Зарубежные ипотечные банки обгонят российских конкурентов
В последнее время появилось много слухов о том, что выход зарубежных ипотечных банков на российский рынок может представлять серьезную угрозу для российских игроков, так как зарубежные инвесторы смогут предоставить кредиты на более выгодных условиях, чем их российские коллеги. Действительно ли отечественным банкам стоит опасаться иностранных конкурентов?
«Сейчас ипотечный рынок в России только развивается, – рассказывает Guide to Property заместитель начальника Управления розничных операций банка «Возрождение» Марина Малайчик. – Во многих регионах ипотеки нет вообще, ипотечные программы еще не освоены или освоены не всеми банками, ниша пока есть для каждого. Поэтому выход на рынок любого нового игрока пока не является каким-то запоминающимся событием, новый игрок сразу включается в работу и для остальных участников рынка его приход не сильно заметен. И такая благоприятная ситуация будет продолжаться еще некоторое время».
Исключение составляет лишь московский рынок, где, по мнению Василия Ченушкина, начальника управления продаж ипотечных кредитов «Бинбанка», оптимальным моментом для появления новых игроков были 2003-2004 годы, когда рынок только формировался и конкуренция была минимальна. «Сейчас, когда на рынке только ленивый не имеет своей ипотечной программы, донести информацию до людей достаточно сложно. В настоящее время предлагаются сотни ипотечных программ, и, чтобы активно завоевывать рынок, необходимо создавать действительно уникальные продукты», – говорит Василий Ченушкин.
Тем не менее, по словам Павла Комолова, андеррайтера брокерской компании «Независимое Бюро Ипотечного Кредитования», выход зарубежных ипотечных банков на российский рынок продолжается и будет продолжаться в будущем. Ряд крупных транснациональных финансовых компаний еще ждет своего часа, а точнее, того момента, когда объем российского рынка ипотеки станет для них достаточно привлекательным. «Ситибанк», например, готовится к ипотеке с весны текущего года, и выйдет с ней либо перед Новым годом, либо, что более вероятно, после.
«На рынок ипотеки России выходят и будут выходить универсальные зарубежные банки, как из дальнего, так и из ближнего зарубежья. Войти на рынок ипотеки РФ не будет поздно еще много лет, до прихода в Россию самых известных мировых банковских брэндов», – соглашается Альберт Хисаметдинов, первый заместитель председателя правления «Москоммерцбанка».
В качестве примеров работы новых зарубежных банков на российском рынке ипотеки Василий Ченушкин привел «Хоум кредит энд финанс банк», а также недавно объявивший о своей деятельности в этой сфере европейский ICICI Вank. Но, как считает Василий Ченушкин, говорить о засилье на российском рынке зарубежных банков, ориентированных преимущественно на ипотеку (как, например, DeltaCredit), не стоит. Зарубежные банки, работающие в России, конечно же, будут предоставлять ипотечные кредиты, но только в качестве опции ко всему спектру предоставляемых услуг.
«На рынке ипотеки двери пока что открыты для всех, – уверяет Павел Комолов. – К примеру, несколько крупных банков, которые начали предлагать ипотечные кредиты в конце 2005 года, сегодня уже входят в десятку лидеров по количеству и объему выданных в Москве кредитов».
Однако большинство экспертов все-таки считают мифом возможность угрозы российской ипотеке со стороны западного капитала. «В настоящее время все западные банки придерживаются условий, сформировавшихся на рынке. Зачем предлагать заниженные ставки, если можно получать прибыль, держась в рынке и не обрушивая его?» – спрашивает Василий Ченушкин. По его мнению, хотя западные банки имеют достаточный потенциал для дальнейшего снижения ставок, так как у них больше «длинных» и «дешевых» денег, но серьезной конкуренции опасаться не стоит. Сейчас и российские банки все чаще привлекают зарубежных инвесторов (в частности, IFC) и получают относительно недорогие финансовые ресурсы. Это позволит российским банкам оставаться конкурентоспособными даже в случае активного снижения ставок зарубежными банками.
«Ни один из работающих на рынке зарубежных банков, предлагающих ипотечные кредиты в России, не начал серьезно демпинговать по ставкам. Условия, предлагаемые этими банками, практически не отличаются от других программ, а в некоторых случаях даже хуже. Например, еще ни один зарубежный банк не предложил срок кредита до 30 лет, в отличие от программы, которую реализует АИЖК, и по которой работает и наш банк», – сообщила G2P Марина Малайчик.
Кроме того, как полагает Павел Комолов, сегодня уже сложно отличить западный банк от не западного. «Возьмите любой крупный московский банк и обязательно найдете там большую долю иностранного капитала. Большинство ипотечных банков с российским названием уже принадлежат западным компаниям. Уровень ставок зависит от стоимости для банка привлечения кредитных денег. Возможно, что изначально западному банку деньги дадут в кредит по меньшей ставке, но не факт. В общем, все зависит не от банка, а от того, где он берет деньги», – дополняет Павел Комолов.
«Пока западные банки существуют в России в виде дочерних банков, им, западным банкам, нет никакого экономического смысла сокращать свою маржу и уменьшать процентные ставки при одинаковом, по сравнению с локальными банками, уровне рисков», – соглашается Альберт Хисаметдинов. Однако при этом не исключено, что для захвата определенного сегмента клиентов ипотечного рынка зарубежные банки могут использовать стратегию ценовой конкуренции. «Но конкуренция – это суть любого бизнеса. Ее не нужно опасаться – ее нужно воспринимать, как данность», – напоминает Альберт Хисаметдинов.
Так значит, нашим банкам не стоит опасаться западных конкурентов?! Павел Комолов все же считает, что стоит. «Истинно зарубежный банк, не просто с капиталом, а еще и с западным менеджментом, обставит любой российский даже не за счет ставок, а за счет уровня сервиса», – предупреждает он.