Торговые сети кредитуют покупателей в обход банков

Торговым сетям надоело бороться с банками за демократизацию потребительского кредитования. Жесткий отбор заемщиков и высокие проценты оборачиваются для магазинов потерей потенциальных клиентов. В результате ритейлеры начинают кредитовать покупателей самостоятельно. Пока в порядке эксперимента.

Первым бунтом против установленных банками правил игры стало недавнее заявление торговой сети «Техносила» о выводе на рынок нового кредитного продукта без участия банков. Фактически это будет некое подобие советской «рассрочки». Главный партнер «Техносилы» – страховая компания РОСНО. Именно РОСНО разработала скорринговую (начисляющую баллы по результатам ответов на заданные вопросы. – Прим. «Ко») систему оценки платежеспособности потенциального заемщика, которую торговая сеть будет использовать при продаже техники «с отсрочкой платежа».

Конечно, вряд ли стоит рассчитывать, что скорринг страховщиков будет намного демократичнее, чем у банков, поскольку именно РОСНО берет на себя страхование рисков, связанных с этим продуктом. А это значит, что страховщики при разработке своей скорринговой системы уж наверняка позаботились о том, чтобы заемщиками не становились неплатежеспособные граждане и чтобы РОСНО в результате не пришлось возмещать потери «Техносилы». Тем более что «росновцы» в свое время заявляли о том, что кредиты на сумму меньшую, чем $200, они вообще не страхуют. Мол, те заемщики, которые нуждаются в кредите даже на такие мелкие суммы, «относятся к категории граждан, не склонных возвращать кредит».

В то же время, по словам заместителя генерального директора РОСНО Виктора Станкевича, «росновская» скорринговая система лучше аналогичных банковских, поскольку изначально выстраивалась на российских реалиях (с учетом психологии, менталитета и уровня доходов соотечественников), в то время как банковские системы, как правило, «ваялись» за рубежом и только потом адаптировались к нашей действительности. Потому в страховой компании и торговой сети надеются, что российскому потенциальному заемщику будет легче просочиться сквозь доморощенный скорринг страховщиков, чем через прозападный банковский.

Но самое главное – отсутствие кредитной организации в цепочке позволит значительно снизить процентную ставку для конечного потребителя. Так, в среднем со всеми накрутками банковская ставка по потребительскому кредитованию сегодня составляет около 30% годовых. А по словам руководителя пресс-службы «Техносилы» Карины Черниковой, ставка по новому «рассрочному» продукту в среднем будет составлять порядка 20%. Погашать свои кредиты заемщики смогут прямо в магазинах (как правило, отоваривается население поближе к дому), избегая утомительных поездок в банковские офисы.

Простота важнее воровства

Кроме дополнительных благ для конечного потребителя к «самостоятельному» продукту торговую сеть подтолкнули и другие недостатки партнерства с банками. Прежде всего, отмечает Черникова, для запуска новой маркетинговой акции или кредитного продукта приходилось достаточно долго все согласовывать с банком-кредитором. Теперь же решать такие вопросы можно будет без лишней волокиты, в режиме реального времени. В условиях ужесточения борьбы между сетями бытовой электроники скорость запуска той или иной акции может помочь оператору опередить конкурентов.

Кроме того, по словам Черниковой, теперь можно будет запускать те акции, которые банкам кажутся слишком рисковыми. Например, с точки зрения торговой сети перспективным кажется предложение покупателям товара в рассрочку с первым платежом через достаточно длительный срок. Особенно привлекательно такое предложение для регионов (у «Техносилы» 15 магазинов в крупных российских городах и 23 – в Москве и Подмосковье).

Еще один немаловажный фактор: кредитование напрямую позволит торговым сетям сформировать собственную клиентскую базу, «летописать» кредитную историю своих клиентов и таким образом выстраивать долгосрочные отношения с покупателями, тем самым повышая их лояльность определенному розничному брэнду.

Минус новой схемы кредитования без банков только один, зато весьма существенный: финансовые ресурсы торговых сетей небезграничны. И потому новое предложение в любом случае не будет массовым.

Без участия банка – уже в качестве кредитора самой торговой сети как юридического лица – подобный продукт все равно не получит широкого распространения. В любом случае, отмечает Карина Черникова, «Техносила» не собирается прекращать сотрудничество с банками. А новый продукт рассматривает не как заменяющий, а как дополняющий банковское кредитование.

Конкуренты «Техносилы» оценивают ее опыт как перспективный. Однако последовать «заразительному примеру» пока не спешат. По крайней мере до тех пор, пока нет никаких положительных результатов. Ведь даже сами эскспериментаторы запускают новый продукт только в двух магазинах своей сети.

Как считает директор по маркетингу и продажам торговой сети «М.Видео» Михаил Кучмент, эффективность прямого кредитования торговой сетью пока остается под большим вопросом. «Возможно, скорринговая система страховщиков будет даже более жесткой, чем банковская. А это значит, что новый продукт не привлечет торговой сети дополнительных клиентов. Неизвестно, насколько процедура получения такой услуги в торговой сети будет быстрее, чем в банке. То же касается и удобства оформления для потребителя всех документов по продукту. И самое главное: не слишком ли накладным для торговой сети будет подобное кредитование за счет своих оборотных средств?» – говорит Кучмент.

По словам PR-директора торговой сети «Мир» Елизаветы Тотуновой, подобный продукт имеет смысл только при распространении на незначительную часть ассортимента. Тотунова считает, что для сетей гораздо актуальнее работа с пластиковыми картами. Ведь даже самые совершенные скорринговые системы не в состоянии абсолютно адекватно определить платежеспособность заемщика, поскольку при скорринге многие люди попадают в разряд «средних» (ни плохих, ни хороших) и решение все-таки приходится принимать сотруднику банка или магазина.

Более того, периодически систему экспресс-кредитования дискредитируют мошенники, умудряющиеся по нескольку раз откредитовываться через торговые сети в разных банках.

Выход и для банков, и для магазинов – кредитная карточка для «проверенных» клиентов. Потому ритейлеры в большинстве своем называют кредитные карты главной перспективой развития экспресс-кредитования на ближайшие годы.

Как карты лягут

По словам первого зампреда ЦБР Андрея Козлова, «потребительское кредитование в чистом виде – в стратегическом плане это слишком узко для банка. Часто выдавать такие кредиты заемщикам сложно. И потому через два-три года данная ниша расти уже не будет. Будущее – за кредитными картами. И потребительское кредитование станет толчком к этому».

Кредитные карты являются более привлекательным для банков продуктом, поскольку избавляют их от привязки к конкретной торговой сети и от необходимости обучать ее сотрудников нелегкому кредитному делу. Для торговых сетей это возможность организовывать кобрэндинг с кредитными институтами.

Пластиковые карты сегодня работают уже во всех крупных торговых сетях. Главное, чтобы банки и торговые сети не «заигрались» и не набрали себе в заемщики покупателей, которые вряд ли смогут реально оплатить маркетинговые ухищрения финансистов и ритейлеров.

Как отмечает президент Ассоциации торговых компаний и товаропроизводителей электробытовой и компьютерной техники (РАТЭК) Александр Пляцевой, новшество «Техносилы» и РОСНО интересно в первую очередь как маркетинговый ход. «Кредитование – это все-таки дело банков. Торговые сети должны тратить средства на свое развитие, а не на кредиты покупателям. Тем не менее подобный продукт вполне годится как маркетинговый шаг, как дополнительная рекламная возможность по привлечению новых покупателей в свою сеть», – говорит Пляцевой.

Во всяком случае, по мнению президента РАТЭК, все будет зависеть от успешности нового продукта. Ведь чем больше продуктовых вариантов на рынке, тем больше возможностей выбора не только для потребителей, но и для самих торговых сетей – с точки зрения партнерства. Например, Пляцевой считает, что подобные нововведения вполне могут подвигнуть банки демократизировать свои продукты и правила кредитования в торговых сетях.

Елена Потоцкая