Бизнес без рисков
Недвижимость для многих людей – не только дом, но и элемент бизнеса. О тенденциях страхования в этом секторе рассказывает начальник Отдела технического андеррайтинга по страхованию имущества и ответственности «Русской Страховой Компании» Елена Павловская.
− Елена Алексеевна, какую роль сейчас играет страхование в этом сегменте?
− Во-первых, страхование коммерческой недвижимости – прежде всего показатель серьезного подхода к бизнесу. Во-вторых, приобретение полиса страхования локализует «головную боль» по поводу сохранности недвижимости – как у собственника, так и у арендатора. В страховом полисе четко прописано все, что требует страховой защиты, а также четко распределяется страховая ответственность собственника и арендатора, поэтому в результате наступления страхового случая им не приходится «переводить стрелки» друг на друга.
− От каких рисков коммерческую недвижимость страхуют в первую очередь?
− Как правило, полис страхования состоит из традиционных рисков: кража, взлом, пожар, порча имущества водой в результате протечек или наводнения, прочие стихийные бедствия, например, удар молнии. Также по желанию собственника имущество можно застраховать от обрушения, взрыва бытового газа или взрыва какого-либо оборудования, от злоумышленных действий третьих лиц, и даже от того, что здание «протаранит» какой-нибудь транспорт или на него упадет летательный аппарат. Главное, чтобы у страхователя хватило средств на это.
− Можно ли предусмотреть риски в том случае, если здание сдается в аренду?
− Страховой полис, конечно, компенсирует страхователю убытки, нанесенные собственнику арендаторами – для того он и создан. Вот только компенсация может быть выплачена или в полном размере, или в частичном. На это влияет ряд обстоятельств. Например, если собственник несвоевременно оповестил страховую компанию о страховом случае, скрыл от нее часть важной информации, касающейся страхового случая, препятствовал эксперту из страховой компании оценить размер нанесенного ущерба, это повлияет на объем выплат.
В последнее время нередка такая практика, когда стоимость страхового полиса вносится в сумму аренды помещения. На мой взгляд, это поможет в дальнейшем избежать множества проблем.
− Какова приблизительная стоимость такого полиса? Могли бы вы привести конкретные примеры?
− Например, страховая компания «МАКС» заключила договор имущественного страхования с «Коммерческим центром «Выборг», включающим полный пакет рисков. Были застрахованы конструктивные элементы нежилого четырехэтажного здания общей площадью 1478 кв. м. Лимит ответственности страховщика в рамках контракта составил 51 млн. 525 тыс. рублей.
СК «Россия» застраховала крупнейшую в России сеть фитнес-клубов World Сlass, входящую в список 25 лучших фитнес-клубов мира. Страховой полис предусматривает защиту от огня и сопутствующих рисков, включая риски пожара, взрыва, аварии систем коммуникации, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов, противоправных действий третьих лиц, а также от пользующегося в последнее время популярностью риска - риска терроризма. Общая страховая сумма по нескольким договорам страхования составила более 700 млн. рублей.
− Все это – очень крупные объекты. А есть ли специальные, более доступные программы для малого и среднего бизнеса?
− Да, конечно. Например, «Русская Страховая Компания» разработала специальную страховую программу «Эконом-Офис», которая позволяет застраховать внутреннюю отделку помещения со страховой суммой, не превышающей 15 000 руб. за 1 м². Общая страховая сумма не может превышать 3 млн. рублей. Тариф по полису «Эконом-офис» составляет 0,4% от страховой суммы. Кроме внутренней отделки офисных помещений, можно застраховать электронное оборудование, оргтехнику, офисную и бытовую технику, мебель. По полису «Эконом-Офис» возмещению подлежат прямые материальные убытки (реальный ущерб) страхователя, понесенный им в случае гибели или повреждения застрахованного имущества в результате пожара, взрыва, действия воды и противоправных действий третьих лиц.