Особенности независимой оценки для целей страхования
Как показывает современная российская практика, определение страховой стоимости имущества и стоимости ущерба может производиться как независимым оценщиком, так и страховой компанией. Однако в последнем случае, несмотря на явное преимущество – дешевизну способа, существует ряд специфических моментов.
1. Различия в подходах определения стоимости.
Наряду с различными тарифами и условиями страхования, страховые компании определяют и разную страховую стоимость, иногда отличающуюся от конкурентной в разы. Это также касается способов и методов (а скорее даже - правил) начисления износа, отличия в которых приводят к «бегству» клиентов по мере снижения стоимости страхуемого имущества. В результате, низкий уровень лояльности клиентов и их постоянное перемещение служат главной причиной недополучения доходов страховыми компаниями.
2. Зависимость размера страхового вознаграждения компании от результатов оценки собственности клиента.
Разумеется, страховые компании обладают штатом квалифицированных сотрудников, разработанными методиками определения стоимости, таблицами, составленными по материалам риэлтерских агентств и т.п., однако, зависимость вознаграждения от определяемой стоимости часто не способствует её адекватному установлению и, как правило, приводит к завышению последней.
3. В случае возникновения споров отчет об оценке, выполненный страховой компанией, не будет
принят в суде.
Мнение страховой компании о величине ущерба при наступлении страхового случая может быть оспорено в суде. Это тем более возможно, если оппонентом будет представлено заключение независимого оценщика об отличной от установленной страховой компанией стоимости ущерба.
Учитывая вышеперечисленное, неудивительно, что привлечение оценочных компаний в последнее время носит не разовый характер, а все чаще приобретает статус долгосрочного сотрудничества. Этому есть справедливое объяснение:
- профессиональный поход к выполнению работ по оценке (работы выполняются независимой лицензированной организацией или индивидуальным предпринимателем, имеющим специальное образование и значительный опыт работы), что увеличивает достоверность проведенной оценки,
- юридический статус отчета об оценке – отчет об оценке является документом, содержащим сведения доказательственного значения (согласно ст.12 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 29.07.98г. №135-ФЗ: «Итоговая величина рыночной или иной стоимости объекта оценки, указанная в отчете…, признается достоверной и рекомендуемой для целей совершения сделки с объектом оценки, если в порядке, установленном законодательством РФ, или в судебном порядке не установлено иное»),
- предотвращение случаев возникновения претензий контролирующих органов к клиентам страховых компаний при несоответствии балансовой и страховой стоимости имущества,
- обоснование установленной стоимости страховыми компаниями перед судебными и контролирующими органами,
- незаинтересованность оценщика в итоговых результатах оценки (согласно ст. 16 ФЗ «Об оценочной деятельности» от 29.07.98г. №135-ФЗ: «Размер оплаты оценщику за проведение оценки объекта оценки не может зависеть от итоговой величины стоимости объекта оценки»),
- снижение риска злоупотреблений клиентами страховой компании, в т.ч. при предоставлении ими собственных отчетов об оценке, содержащих стоимость, неадекватную текущей рыночной конъюнктуре. Возможность опротестования результатов таких отчетов в суде,
- получение профессиональных консультаций из заслуживающих доверие источников по вопросам оценочной деятельности, а также вопросам смежных областей.
В своей работе независимые оценщики действуют по строго регламентированным государством правилам, а отчет об оценке содержит большое число обязательных требований, что существенно уменьшает количество злоупотреблений.
Цены компании базируются на себестоимости и зависят от сложности и размеров объекта, целей и задач оценки, профессионализма и известности компании-оценщика. Вместе с тем, при наличии значительного пакета заказов, оценочные компании, имеющие продолжительный опыт работы на рынке страхования, способны серьезным образом сокращать стоимость услуг без ухудшения их качества.
В настоящее время Федеральным агентством по управлению федеральным имуществом (ФАУФИ РФ) выдано около двенадцати тысяч лицензий на оценочную деятельность, как индивидуальным предпринимателям, так и юридическим лицам. Столь значительное число оценочных фирм, по большей части пока не объединенных в саморегулируемые организации, позволяет получить различное качество оценочных работ за разную же стоимость. Иначе говоря, на любое коммерческое предложение оценочной организации можно найти другое, более доступное по цене.
Однако, работа с такими компаниями может привести к серьезным финансовым потерям при
практическом использовании результатов оценки в страховом бизнесе.