Корпорации займутся ипотекой

Каждый из нас стремится к стабильности и к тому, чтобы жизнь его семьи становилась комфортнее. Самое главное — это собственное жилье. Многие из тех, кто нуждается в улучшении жилищных условий, пытаются копить на квартиру или брать кредиты. Вспоминаются былые времена, когда предоставление жилья от работы было делом вполне реальным, хотя и долгосрочным. Казалось бы, что стоит компаниям адаптировать старую практику к новым условиям? А банкам продолжать развивать идею корпоративной ипотеки.

Корпоративная ипотека появилась в России довольно давно. Как сообщает Марина Малайчик, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение», «на российском рынке она возникла с зарождением самой ипотеки как таковой. Однако наибольшее распространение внутрифирменное кредитование получило в условиях ужесточившейся конкуренции между банками, предоставляющими ипотечные кредиты».

Предприятие, выделяющее средства на обеспечение сотрудников жильем, может повысить эффективность использования средств, субсидируя часть первоначального взноса, часть процентной ставки или комбинируя оба метода. Благодаря этому можно охватить большее количество сотрудников, чем при прямой покупке жилья работникам.

За счет предоставления корпоративной ипотеки руководители компаний помогают своим сотрудникам улучшить жилищные условия, получая взамен их лояльность и трудовой энтузиазм. Банкам такая схема позволяет значительно увеличить ипотечный портфель и получить дополнительные гарантии возврата денег за счет работы с «понятными» заемщиками — сотрудниками предприятия, являющегося участником совместного с банком проекта.

Как все начиналось

«В условиях зарождающегося рынка в корпоративной ипотеке не было смысла, — рассказывает Guide to Property Сергей Гордейко, руководитель ипотечного направления РосЕвроБанка. — Спрос на ипотеку был высок, и прибегать к способам привлечения клиентов с помощью системы скидок и преференций было нецелесообразно. Чем более насыщенным становится рынок ипотечного кредитования, тем больше способов используют банки для привлечения клиентов, в том числе в корпоративную ипотеку».

С его мнением соглашается и Лидия Герцена, заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка. По ее словам, корпоративные условия кредитования предлагались банками и ранее, но в основном они были доступны только сотрудникам организаций — клиентов банка. При этом заметное увеличение числа корпоративных ипотечных программ приходится на конец 2005 — начало 2006 года. «Все большее число банков стало предлагать такие программы не только своим клиентам, но и крупным, известным на рынке компаниям, еще не вошедшим в их число», — говорит Лидия Герцена.

Директор департамента продаж и развития «Русского Ипотечного Банка» Алексей Дорош считает, что в Россию корпоративную ипотеку «завезли» иностранные банки: «Райффайзен банк», «КредитСвисс», «БСЖВ». «Первыми клиентами по таким программам стали сотрудники российских представительств крупнейших транснациональных компаний, при этом, как правило, кредитовались лишь экспаты, — говорит Алексей Дорош. — Количество ипотечных сделок было чрезвычайно мало, что объяснялось высокими ожидаемыми рисками зарубежных банков в России. Но на сегодняшний день большинство банков, занимающихся ипотекой, заинтересованы в кредитовании корпоративных клиентов».

В связи с ужесточением конкуренции число банков, предоставляющих ипотечные кредиты для сотрудников компаний-партнеров, постепенно увеличивается.

Так, например, «Русский Ипотечный Банк» имеет корпоративную программу, которая на сегодня охватывает более 30 компаний, как российских, так и транснациональных. Программа, кроме всего прочего, направлена и на создание такого уровня сервиса, при котором заемщик приобретает квартиру с использованием ипотечного кредита, минимально тратя время и иные ресурсы на процессы поиска, приобретения и оформления квартиры.

Льготные условия кредитования готовы предложить DeltaCredit, Промсвязьбанк, банк «Возрождение», РосЕвроБанк и другие банки. «Наша корпоративная программа позволяет клиентам сэкономить существенные средства за счет пониженной процентной ставки, сниженных/отмененных комиссий, льготных условий досрочного погашения. По корпоративной программе на среднем кредите клиент вполне может сэкономить 10 тыс. долларов и больше», — рассказывает Михаил Бусыгин, начальник управления развития бизнеса «Городского Ипотечного Банка».

Корпоративная ипотека по-русски

Во многом развитие корпоративной ипотеки в России продиктовано тем, что зачастую это единственный способ привлечь и удержать ценного специалиста. Как считают некоторые работодатели, установившимся на рынке минимумом — обязательным медицинским и пенсионным страхованием, стабильной заработной платой — специалиста высокого класса уже к себе не заманишь. Требуются иные стимулы, и один из самых лучших — предоставление жилья.

«Многие компании действительно могут использовать ипотечные программы как мощный инструмент удержания сотрудников, — говорит Алла Цытович, вице-президент по развитию бизнеса ипотечного банка DeltaCredit, — но гораздо эффективнее работают дотации со стороны компании, компенсация части первоначального взноса, части ежемесячного платежа, это более существенно, чем 0,5—1 % от процентной ставки, установленной банком. Например, у нас есть скидки для собственных сотрудников, это элемент удержания, так как скидка отменяется, если сотрудник покидает банк».

По словам Аллы Цытович, сформировать спрос на ипотеку предоставлением скидок нереально. «Обычно скидки даются банками в зависимости от объема операций, а реально большой объем от одной компании получить невозможно, даже если давать существенные скидки, так как ипотека — это не тот продукт, который будут покупать из-за предоставления скидок. Если у клиента есть сформировавшаяся потребность в ипотеке, то он выберет ту программу, где большие скидки», — говорит она.

При этом, как считает Алексей Дорош, такие программы действуют в основном в крупных российских компаниях и представительствах международных корпораций. «Привлекать на ключевые позиции людей из регионов стало традицией, — сообщает он. — А эта категория менеджеров наиболее заинтересована в приобретении недвижимости на новом месте работы. Кроме того, именно в крупных компаниях особенно остро стоит вопрос мотивации персонала масштабными программами, не требующими больших затрат, к которым относятся и ипотечные корпоративные программы».

«Наиболее распространены корпоративные жилищные программы в тех компаниях, которые сами строят жилье или участвуют в инвестировании в строительство жилья, — сообщает G2P Марина Малайчик. — Наиболее ярким примером является ОАО «РЖД», которое через свою дочернюю структуру — компанию «Желдорипотека» строит дома для своих сотрудников». По ее словам, компаниям такое сотрудничество позволяет уменьшить капитальные вложения в жилищное строительство и отказаться от изъятия финансовых ресурсов из оборота, привлечь долгосрочные финансовые ресурсы с рынка и направить их на решение жилищных проблем своих работников.

Банкам по понятным причинам тоже интереснее сотрудничать с серьезными организациями. «Не секрет, что наиболее привлекательны для банков в качестве заемщиков сотрудники крупных компаний, имеющие стабильные официально подтвержденные доходы. Именно в этом сегменте корпоративная ипотека развивается наибольшими темпами. И чем выше будет конкуренция между банками, тем менее жесткими будут критерии отбора компаний, сотрудникам которых будет доступна корпоративная ипотека», — говорит Сергей Горденко. С этим мнением соглашается и Михаил Бусыгин, говоря о том, что для банков в первую очередь важен штат компании, стабильность и размер официальных заработных плат сотрудников.

Развитие в России внутрифирменного кредитования все же не достигло пока нужных оборотов. Марина Малайчик видит причины в том, что участники рынка пока не осознали преимуществ данного метода. «Нельзя сказать, что корпоративные программы получили очень большое распространение. В первую очередь это связано с тем, что многие компании не понимают привлекательности жилищных программ для себя (в частности, как возможность закрепить нужные кадры на предприятии). Кроме того, многие предприятия не понимают, как можно соединить ипотечную схему со своей собственной жилищной программой», — говорит Марина Малайчик.

С ней соглашается и Алексей Дорош, говоря, что медленное осознание топ-менеджментом российских компаний важности корпоративной ипотеки как механизма социального поощрения сотрудников тормозит ее развитие.

По мнению Лидии Герценой, этим отличается не только корпоративная ипотека, но и российская ипотека в целом. «Если в России ипотечное кредитование получило развитие только в последние годы, то за рубежом ипотечный рынок — это отлаженный механизм с отработанными законодательными нормами, источниками финансирования, условиями продаж», — пояснила G2P Лидия Герцена.

Очевидно, что по мере развития рынка ипотечного кредитования в России его корпоративный сектор также будет постепенно приближаться к мировым стандартам. Как полагает Алексей Дорош, руководство все большего числа компаний в конце концов осознает, что в современном мире успешный сотрудник — это тот, у которого решены все бытовые вопросы на уровне не ниже необходимого, самым важным из которых является жилье.