ФАС наведет порядок в ипотеке

По оценкам экспертов, за последние два года произошел качественный рост объемов ипотечного жилищного кредитования – увеличилось и количество программ, и число участников рынка. За этот период число банков, работающих с ипотекой, выросло в разы (сейчас таковых более 600).

Регулированием рынка ипотеки решила заняться Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Согласно недавнему заявлению начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС Юлии Бондаревой, предполагается разработать Кодекс поведения на ипотечном рынке, который обязывал бы банки, применяющие его, показывать эффективную ставку по ипотечным кредитам. По словам Юлии Бондаревой, банки – лидеры ипотечного кредитования, сами обратились к антимонопольщикам с просьбой навести порядок в ипотеке. Участники ипотечного рынка хотят, чтобы на нем были установлены единые правила по раскрытию информации об ипотечных кредитах так же, как это делают банки, занимающиеся потребительским кредитованием.

«Создание подобного документа актуально в современной действительности динамично развивающегося рынка ипотеки в РФ, – считает Игорь Жигунов, член правления, начальник департамента продаж «Городского Ипотечного Банка». – Ведь система ипотечного кредитования по сути  многофакторная модель, основанная прежде всего на принципах рынка и законности. Таким образом, максимальная прозрачность работы на рынке, информативность и четкость условий, процедур, очень важны для его динамичного правильного развития. Появление такого документа будет способствовать цивилизованному построению системы ипотеки (причем не только жилищной, но и коммерческой), повышению доверия населения к банковской системе и популяризации  услуг банков».

С этим согласны и специалисты других банков. «Мы поддерживаем идею создания такого кодекса, – говорит G2P Татьяна Вознесенская, председатель правления «Русского Ипотечного Банка». – Чем больше открыты банки для своих клиентов, тем выше уровень доверия к банковским услугам, тем более в таком долгосрочном бизнесе как ипотечный. Необходимо отметить, что в последние несколько лет ситуация с информационной открытостью на ипотечном рынке значительно улучшилась, по крайней мере, среди лидеров этого рынка».

Это улучшение ситуации в первую очередь связано с новым законом о рекламе, который был принят в марте 2006 года. Как пояснила G2P старший специалист отдела по связям с общественностью банка «Возрождение» Марина Малайчик, в этом законе есть пункты, обязывающие банки раскрывать потребителю свои комиссии и сборы.

Однако, по мнению многих специалистов, на ипотечном рынке могут возникнуть некоторые сложности в связи с раскрытием информации банками при внедрении того или иного нового продукта. «Закон о рекламе предполагает, что банки должны раскрывать полную информацию обо всех аспектах выдачи кредита. Для многих банков это сложно – в результате может получиться рекламное объявление, состоящее из 20 пунктов, при чтении которого у потенциального заемщика не образуется цельного представления о продукте, – сообщил G2P директор юридического департамента банка Delta Credit Константин Артюх. – Мне кажется, что эта проблема возникла скорее из некоторого непонимания на рынке. Федеральные органы, в особенности в регионах, обратились к ряду банков с требованием раскрывать всю информацию по кредитам, а не просто говорить – кредит с такой-то ставкой».

«В целом задумка неплохая, – рассказывает Мария Козырева, заместитель начальника Управления розничного кредитования «Банка Москвы», –  но преждевременно говорить, насколько она окажется эффективной, так как детали пока неясны. К тому же достаточно сложно обеспечить, чтобы такой кодекс соблюдали все банки. «Банк Москвы» – крупный банк, поэтому естественно, если такой документ будет издан, то он будет в числе первых банков, которые начнут его соблюдать».

Однако, по словам Марии Козыревой, проблема завуалированных ставок на рынке существует – в частности, для некоторых региональных банков, а также банков, только недавно вышедших на рынок. С ней соглашается и Татьяна Вознесенская. «Помимо крупных игроков, – говорит она, – которые, в своем большинстве, придерживаются цивилизованных принципов работы, есть и небольшие операторы рынка, которые считают возможным для себя быть не всегда честными со своими клиентами. Поэтому в целом принятие кодекса позитивно отразится на ипотечном рынке».

Активно поддерживают разработку Кодекса даже те банки, которые не принимали участия в инициативе к его созданию. Например, банк Delta Credit не выступал в числе банков-инициаторов, но соглашается со всеми правилами, которые будут диктоваться данным документом.

Однако, не у всех одинаковая точка зрения. Так, Сергей Гордейко, руководитель ипотечной программы «РосЕвроБанка», говорит о том, что их банк соглашается с условиями, продиктованными ФАС  и ЦБ и уже сейчас раскрывает всю необходимую информацию клиентам, но считает, что специальное формализованное регулирование силами государственных органов проводить не обязательно. «Банки сами должны выбирать форму предоставления информации об условиях кредита. К тому же, журналисты провели грандиозную работу по популяризации ипотеки и практически выступили своеобразным общественным контролером», – рассказывает он. «Благодаря существующему информационному потоку потенциальные заемщики и так уже знают обо всех расходах, которые они понесут при взятии ипотечного кредита», – соглашается с ним Константин Артюх.

Как стало известно G2P, ФАС за последний период уже  провела серию проверок кредитных организаций и страховщиков, в ходе которых служба проверяла соглашения банков со страховщиками, а страховщиков – с оценщиками. При этом, как отметила Юлия Бондарева, начальник управления контроля и надзора на финансовых рынках ФАС, что регулятора «порадовало», что банки достаточно прозрачно описывают механизм процентной ставки по кредитам.

«На сегодняшний день никто не пытается нарушить закон и реально что-то скрыть (конечно, если банк действует добросовестно). Обеспокоенность банков этой инициативой может быть вызвана тем, что регулирующие органы зачастую действуют слишком жестко, особенно в регионах. Поэтому появление нового документа или регламента, который был бы понятен для всех участников рынка, в том числе и для регулирующих органов, можно только приветствовать», – полагает Константин Артюх.