Банкам выгодно снижать ставки для клиентов с серым доходом
Кредитный брокер «Фосборн Хоум» проанализировал итоги II-го квартала текущего года в сфере ипотечного кредитования – на основании данных официальной статистики государственных учреждений и практического опыта самой компании.
По данным ЦБ РФ, объем выданных в Москве кредитов физическим лицам на покупку жилья, включая ипотеку, во II-ом квартале 2007 года оказался на 20% больше, чем в I-го квартала 2007 года (соответственно, 19,7 млрд. рублей против 15,7 млрд. рублей) и примерно такой же, как в последнем квартале 2006 года (19,3 млрд. рублей). Это говорит о том, что ипотека не утратила своей популярности, несмотря на стагнацию на рынке недвижимости – тенденцию, которую в течение последнего сезона уверенно отмечают аналитики и риэлторы. Спад же в I-ом квартале текущего года объясняется лишь характерным для начала года затишьем в плане купли-продажи жилья.
Во II-ом квартале 2007 года проявилась еще одна, не менее важная для банковского сектора тенденция. Средневзвешенная банковская ставка в рублях в I-ом квартале 14%, а во II-ом - 13,3%. Снижение ставки при выдаче рублевых кредитов говорит, в первую очередь, об улучшении программ Сбербанка России – самого крупного кредитора по ипотеке, который специализируется на выдаче кредитов в российской национальной валюте.
При выдаче кредитов в долларах средневзвешенная банковская ставка в I-ом квартале составила 11%, а во втором – 11,3%. Увеличение ставки при выдаче кредитов в долларах (а большинство банков, во всяком случае, в Москве выдает кредиты именно в долларах) происходит во многом за счет увеличения числа заемщиков с «серым» доходом, желающих кредитоваться на более длительные сроки и с минимальным первоначальным взносом. Из этого следует, что в ближайшее время основная конкуренция между банками будет разворачиваться в области выдачи кредитов гражданам именно этой категории. Также следует отметить, что об истинном положении дел с доступностью ипотеки следует судить не по минимальным ставкам, активно рекламируемым банками, а по программам для заемщиков с доходом, который в полном объеме невозможно подтвердить справкой 2НДФЛ. Сегодня такие заемщики, желающие взять кредит на срок более 15 лет, могут рассчитывать на кредит от 10% годовых в долларах США.
При этом банки, которые уже сегодня начинают снижать ставки, в том числе и для заемщиков с «серым» доходом, в конечном счете, скорее всего, выиграют. Дело в том, что общая тенденция на рынке ипотеки заключается в прогнозе дополнительного снижения ставок на 1-2% в течение 1,5-2 лет. Во всяком случае, такой прогноз дают представители российского правительства. В частности, в мае этого года с таким заявлением выступил первый вице-премьер Дмитрий Медведев.
Вследствие конкурентной борьбы банки, которые сейчас держатся за высокие проценты, рано или поздно все равно снизят ставки, однако клиенты уже уйдут в другие кредитные организации, в настоящее время наиболее лояльные к самой массовой категории заемщиков.
На сегодня, по данным «Фосборн Хоум», среди общего числа заемщиков лишь 40% могут полностью подтвердить свой доход справкой 2НДФЛ. 50% - могут официально подтвердить лишь часть своего дохода, а 10% имеют возможность подать только справку в свободной форме. До конца 2007 года «Фосборн Хоум» прогнозирует увеличение доли клиентов «со смешанным подтверждением дохода» до 60%, то есть основной рост объема выдачи ипотечных кредитов должен произойти именно в данной категории.